كتبت: ميار عبد الراضي
أكد أحمد بكري، خبير التأمين المصرفي، أن قرار منح القروض داخل البنوك لا يعتمد على طلب العميل فقط، وإنما يخضع لمنظومة رقابية دقيقة تبدأ بالاستعلام الائتماني وتنتهي بمراجعة إدارة المخاطر، لضمان حماية أموال المودعين والحد من مخاطر التعثر. وقال بكري، في تصريح خاص لـ”الحرية”، إن إدارة المخاطر تُعد الحلقة الأهم في منظومة منح القروض، إذ تتولى مراجعة نتائج الاستعلام والدراسة الائتمانية، ثم تصدر قرارها النهائي بالموافقة أو الرفض وفقًا لمعايير دقيقة يحددها البنك المركزي وسياسات كل بنك.
توظيف الودائع في صورة قروض
وأوضح بكري أن القروض تمثل أحد أهم مصادر دخل البنوك، إذ تعتمد على توظيف الودائع في صورة قروض للأفراد والشركات، لذلك تحرص على دراسة كل طلب بعناية قبل اتخاذ قرار التمويل.
التاريخ الائتماني للعميل
وأضاف أن المرحلة الأولى تبدأ بالاستعلام الائتماني، حيث يتم الحصول على تقرير i-Score للأفراد، والذي يوضح التاريخ الائتماني للعميل، وما إذا كان حصل على قروض من بنوك أخرى، ومدى التزامه بسداد الأقساط، وهل حجم التزاماته يتناسب مع دخله، بما يساعد البنك على تحديد قدرته على الحصول على تمويل جديد.
وأشار إلى أنه بالنسبة للشركات، يتم الاعتماد على البيان المجمع للتأكد من عدم وجود موانع للتعامل، مثل حظر التعامل أو الإجراءات القضائية أو أي مشكلات قد تؤثر على قرار منح التمويل.
استعلام بنكي يعتمد على قواعد البيانات
ولفت إلى أن الاستعلام الائتماني ينقسم إلى نوعين؛ الأول استعلام بنكي يعتمد على قواعد البيانات الائتمانية، والثاني استعلام ميداني، يتم خلاله زيارة العميل للتعرف على طبيعة نشاطه والتحقق من توافقه مع سياسات البنك، موضحًا أن هناك بعض الأنشطة التي يفرض البنك المركزي ضوابط خاصة بشأنها بسبب ارتفاع مستوى المخاطر.
وأضاف أن المرحلة الثانية تتمثل في الدراسة الائتمانية، حيث يتم تحليل القوائم المالية للعميل أو الشركة، والتي تشمل غالبًا ميزانيات آخر عامين أو ثلاثة أعوام، وفقًا لسياسة كل بنك، وذلك لتقييم القدرة على السداد.
وأوضح أن الملف بعد ذلك يُعرض على إدارة المخاطر، التي تتولى مراجعة نتائج الاستعلام والدراسة الائتمانية، وتقييم حجم المخاطر المرتبطة بالعميل، قبل إصدار قرارها النهائي بالموافقة أو الرفض.
واختتم خبير التأمين المصرفي حديثه بالتأكيد على أن تقييم طلبات القروض يمر بثلاث مراحل رئيسية، هي: الاستعلام الائتماني البنكي والميداني، ثم الدراسة الائتمانية، وأخيرًا مراجعة واعتماد إدارة المخاطر، وهي المراحل التي يخضع لها جميع العملاء قبل الحصول على التمويل.
